В последнее время люди все больше понимают необходимость страхования. К сожалению, в нашей стране это чаще происходит в обязательном порядке при заключении договора ипотеки, кредита и т.д. Появляются новые виды обязательного или вмененного страхования. В связи с этим лицам, заключившим навязанный договор еще обиднее, когда страховщиками нарушаются их права, ведь они даже не хотели заключать договор. Хотелось бы рассмотреть ряд чаще всего встречающихся нарушений и указать способы их решения. Далеко не всегда есть необходимость обращаться в суд.
Отказы по договору имущественного страхования связаны либо с франшизой, либо с исключениями из страхового покрытия. Франшиза предполагает некое исключение из страхового покрытия исходя из суммы возмещения, например не входят в страховое покрытия повреждения транспортного средства, исправления которых составляют стоимость менее 15 000 рублей или наоборот, не покрывается страховой защитой если в результате ДТП транспортное средство не подлежит восстановлению. Отказы в связи с франшизой достаточно обоснованы и если Вы намерены добиваться защиты в суде, советую вам обратиться за консультацией к адвокату, который подскажет Вам есть ли шанс выиграть судебный процесс.
Исключения из страхового покрытия достаточно разнообразны, необходимо смотреть связь между исключением и наступлением страхового случая. Так согласно сложившейся судебной практикой возможно оспорить отказ в страховой выплате, в связи с тем, что по договору страхования является исключением из страхового покрытия угон автомобиля с документами. Однако практически невозможно оспорить в суде отказ, если исключением является ДТП в результате нахождения водителя в нетрезвом состоянии за рулем.
Если Вы не согласны с отказом в выплате по имущественному страхованию со всеми имеющимися документами обратитесь за консультацией к адвокату, он рассмотрит дело и даст юридически обоснованный оценку возможным последствиям при обращении в суд.
По договорам личного страхования чаще всего отказывают по причине несоответствия случая страховому или потому, что образ жизни застрахованного попадает под исключение. Особый вид отказов по добровольному медицинскому страхованию, когда страховщик отказывается оплачивать лечение. Отказ по договорам личного страхования возможно обжаловать в суде, однако каждая ситуация очень индивидуальна и требует глубокого анализа документов и судебной практики.
Договор добровольного страхования основывается на Правилах страховщика, именно в них прописываются подробные описания страховых случаев и исключений. Если Вы решили заключить договор имущественного или личного страхования обязательно внимательно ознакомьтесь с Правилами, на которых заключаете договор страхования. Посмотрите, соответствуют ли страховые случаи тому, что Вы готовы получить за свои деньги, не подходят ли Ваши увлечения под исключения (мотоспорт, горные лыжи и т.п.).
Если Вы уже заключили договор страхования и Вам отказали, то все равно есть шанс защитить свои права и законные интересы. Необходимо разделять отказы по имущественному страхованию и личному, поэтому рассмотрю каждый вид по отдельности.
Зачастую банки при выдаче кредитов или ипотеки требуют от вас заключения договоров страхования. Если после заключения договора страхования размер процентов по кредиту (ипотеке) уменьшается, либо Вам отказываются выдавать кредит (ипотеку) без заключения договоров страхования Ваши права нарушаются.
По Вашему выбору Вы можете либо заключить договор страхования и получить кредит и потом защищать свои права, либо сразу же обратиться в соответствующие службы.
Навязывание дополнительных услуг является прямым нарушением Закона о защите прав потребителей, поэтому государственные органы незамедлительно реагируют на подобные факты. Единственная проблема заключается в том, что в документах, о заключении договоров страхования прямо указано, что Вас никто не обязует из заключать. Поэтому советую Вам брать с собой диктофон или телефон с функцией диктофона и записывать все требования сотрудников банков. Для представления доказательств навязывания услуги. Все доказательства необходимо направить с жалобой с Роспотребнадзор, штраф за навязывание услуг достигает 15 000 000 рублей.
Если Вы уже заключили договор страхования, но не желаете за него переплачивать, то Вам необходимо обращаться в суд. Дела о признании договора страхования ничтожным достаточно сложны и я рекомендую Вам обращаться к адвокату за юридической помощью в составлении искового заявления и представления интересов в суде.
Страховые компании являются коммерческими организациями и цель их деятельности зарабатывание денег, в связи с этим рассмотрение убытков по такому массовому виду страхования как ОСАГО связано со значительным занижением размера выплат. Не все обращаются за доплатой, что создает дополнительные доходы страховых организаций.
Как правило, страховая компания проводит экспертную оценку стоимости восстановительного ремонта и самостоятельно рассчитывает сумму страхового возмещения. Если Вас не устраивают полученная сумма, то Вам необходимо либо самостоятельно обратиться к любому оценщику (обязательно проверьте лицензию, не заключайте договор с физическим лицом), либо провести ремонт за свой счет в официальном ремонтном сервисе (обязательно сохраняйте все документы и чеки). Особо обращаю внимание, что судом не будет принято как доказательство заключение об оценке не специализированного центра и договоры с так называемыми «гаражами», т.е. неспециализированными сервисами.
За защитой своих прав Вы можете направить жалобу с приложением копий заключений или реальных расходов на восстановительный ремонт в Роспотребнадзор. Именно это ведомство ведет надзор за надлежащим исполнением обязательств страховщиков по договорам. В течении месяца Ваше заявление будет рассмотрено и будет Вам будет направлен ответ.
Если Роспортебнадзор не помог, значит остается обращаться в суд. Вам понадобится помощь адвоката в составлении искового заявления, в некоторых случаях необходимо участие адвоката в судебном процессе. Считаю необходимым Вас предупредить, что бы Вы не рассчитывали на получение полной суммы, которую Вам укажет эксперт или сервисный центр. В любом случае судом будет назначена независимая экспертиза по оценки стоимости восстановительного ремонта. Как показывает практика независимый эксперт указывает среднюю, приближенную к реальной, цену восстановительного ремонта, поэтому если Вы сделали ремонт в дорогом сервисном центре Вы не получите возмещения всей суммы, а экспертное заключение, сделанное за Ваши деньги окажется явно завышенным. Не смотря на это, если Ваш автомобиль на гарантии, то Вы можете требовать полное возмещение стоимости восстановительного ремонта, проведенного в гарантийном центре, однако в данном вопросе судебная практика до конца еще не устоялась и возможен разный исход дела.
Законодателем предусмотрена возможность в случае ДТП обратиться потерпевшему в ту страховую компанию, в которой он сам заключил договор ОСАГО. Данная процедура называется прямое возмещение убытков. У данной процедуры есть ограничения, она может применяться, только если вред причинен имуществу и при участии не более двух автомобилей. В связи с особенностью взаиморасчётов между страховщиками, зачастую страховщику потерпевшего выгодно занижать размер убытков или отказывать в осуществлении прямого возмещения.
В случае, если Вы обратились в свою страховую компанию и она, рассмотрев все документы отказывает в возмещении у Вас есть возможность направить жалобу в Центральный Банк РФ. Именно он курирует деятельность страховщиков и необоснованный отказ в рассмотрении дела находится в его ведении. Также прямое возмещение вреда курирует некоммерческая организация – объединение страховщиков – РСА, куда также необходимо направить жалобу на необоснованный отказ страховщика.
Более того, отказ своей страховой организации не препятствует Вам обратиться в страховую организацию виновника самому с требованием страховой выплаты. Зачастую страховщик виновника производит выплату без.
Если жалобы и обращения я не помогают, тогда единственный выход – суд, причем по Вашему выбору в суд можно обратиться как к своей страховой компании, так и к страховщику виновника ДТП. Указанные споры, как правило имеют небольшую сложность и Вы можете сами представлять свои интересы в судебном заседании, но настоятельно рекомендую Вам обратиться к адвокату за составлением искового заявления и оценки всех обстоятельств дела, для выяснения возможных осложнений в суде.